Las finanzas personales juegan un rol muy importante a lo largo de toda nuestra vida. Los bienes que poseemos, los servicios a los que podemos acceder, e incluso el nivel de experiencias que podemos disfrutar están influenciadas por nuestra gestión financiera.
Puede que hoy estés ganando un muy buen sueldo, pero la vida es un juego a muy largo plazo, y créeme, si no ahorras, inviertes y te haces cargo de tus deudas pensando en tu futuro, simplemente perderás la carrera en tu vejez.
A continuación, te dejamos un listado con 9 acciones (en ningún orden en específico) que te permitirán poner a trabajar tu dinero y llevar tu salud financiera al siguiente nivel.
1. Mantén un fondo de emergencia
La vida es impredecible y hay cosas que simplemente se escapan de nuestro control. No obstante, siempre es bueno contar con un fondo de emergencia y estar preparado para amortiguar los golpes de la vida.
Nunca descuides tu cuenta de ahorros y siempre ten a mano una cantidad de dinero capaz de cubrir posibles eventualidades, como alguna enfermedad o reposición de algún bien al interior de tu hogar, ya que siempre habrá algo que puede salir mal, y lo ideal es que puedas enfrentarlo sin recurrir a la deuda.
2. Comienza a ahorrar e invertir lo más pronto posible
Si bien, nunca es tarde para comenzar a ahorrar, mientras más pronto lo hagas, mejor. Puedes comenzar por reducir los gastos que no impliquen una disminución en tu calidad de vida y que sea de carácter no esencial, de manera que puedas destinar ese dinero a tus ahorros de forma mensual, en estas situaciones vivir de forma frugal es clave.
Muchas alternativas de ahorro, como los fondos de jubilación, te permiten aprovechar la magia del interés compuesto, es decir, que los intereses generados en el periodo anterior se suman al capital inicial para el próximo periodo, de manera que se obtiene un efecto bola de nieve al generar intereses sobre intereses.
3. Usa sabiamente la deuda
Los instrumentos de deuda pueden ser muy poderosos, y la deuda en sí no es macabra como algunos piensan. De hecho, el banco puede convertirse en tu mejor amigo, pero si usas la deuda de manera incorrecta terminarás por dispararte en los pies.
Nunca utilices instrumentos de deuda como herramienta para adquirir bienes que se devalúen rápidamente y con facilidad, ya que no te generarán un aumento en tu patrimonio o ingresos a largo plazo, y es justamente una de las razones por las cuales los bienes raíces suelen ser tan apetecibles en la mayoría de los casos.
Evita la deuda al momento de adquirir bienes como vehículos, computadoras y smartphones, por dar algunos ejemplos (a menos que tu negocio se base en la comercialización de alguno de estos elementos, o necesites un vehículo de trabajo, como suelen ser los camiones o camionetas, pero esa ya es una historia para otro post).
4. Explora el mundo de los bienes raíces
Si tienes la oportunidad de ingresar a este mundo, no la desaproveches. Los bienes raíces siguen siendo tan rentables como siempre, no obstante, se requiere mucho más dinero para ingresar en comparación a décadas anteriores.
Por otro lado, la escasez de suelo disponible en muchas ciudades del mundo hace que sea muy complejo que estos bienes bajen de precio. Sin embargo, comprar propiedades o terrenos y alquilarlos a terceros sigue siendo una excelente forma de hacer crecer tu patrimonio y obtener una mayor seguridad financiera.
5. Comienza un negocio de medio tiempo
Si quieres aumentar tus ingresos de una manera menos riesgosa en comparación a un emprendimiento de tiempo completo o un segundo empleo que te obligue a cumplir un horario determinado, puedes comenzar un negocio a tiempo parcial.
Con el pasar de los meses, si ves que todo va bien, puede llegar a transformarse en un negocio a tiempo completo, permitiéndote salir de tu trabajo actual y dedicarte completamente a tu propio emprendimiento.
Otra ventaja de comenzar un negocio de tiempo parcial, es que puedes aliviar la inestabilidad financiera propia de un emprendimiento en sus primeros meses o incluso años de vida, ya que no necesitas dejar tu trabajo actual.
Además, puedes invertir pequeños flujos de dinero de tu trabajo actual en tu nuevo proyecto, pudiendo incluso evitar el endeudamiento en muchos casos.
6. Piensa en tus metas a largo plazo
Para llevar el rendimiento de tu dinero al siguiente nivel, también necesitas sentarte y pensar. Evalúa que tan alta es tu deuda actual, qué proyectos te gustaría materializar en los próximos años y cuanto dinero necesitaras para lograrlo. Puedes incluso recurrir a algún profesional de las finanzas para que te asesore en tu camino.
Una vez que hayas logrado dimensionar las deudas que debes pagar y los proyectos que deseas financiar, el siguiente paso consiste en realizar un presupuesto sencillo.
Lo primero es establecer cuánto dinero destinarás a cada elemento de tu presupuesto cada mes. Recuerda priorizar tus compromisos más urgentes, como es el pago de tus deudas.
Finalmente, es importante que dejes un pequeño espacio para darte un gusto y hacer cosas que disfrutes, pero lo ideal es que esto sea realizado con el dinero sobrante. También, puedes destinar un porcentaje en específico, como un 10% de tus ingresos mensuales, por dar un ejemplo.
7. Domina tu tarjeta de crédito
Muchas personas terminan por desarrollar una alta dependencia a sus tarjetas de crédito al momento de realizar compras y pagos de bienes y servicios. El problema es que si estás tratando de salir de una deuda, los costos adicionales de tu tarjeta de crédito no te serán para nada beneficiosos.
Utiliza tu tarjeta de crédito para compras y pagos cuando tengas completa certeza de que podrás pagar por completo dichos montos antes de la fecha de facturación de tu tarjeta todos los meses, de manera que no pagues intereses. Por otro lado, aprovecha al máximo las recompensas que ofrece tu tarjeta de crédito, las cuales suelen ir desde descuentos en la compra de gasolina y comida, hasta pasajes aéreos.
La idea principal es que no dejes de utilizar tu tarjeta de crédito, ya que esta define una parte importante de tu puntaje crediticio, pero si debes controlarla lo máximo posible.
8. Utiliza los fondos secundarios de tu país
Hoy en día existen muchas maneras para reducir tus impuestos, una de ellas corresponde a los fondos secundarios, los cuales te permiten ahorrar dinero a largo plazo, asegurando una reserva para cuando más la necesites.
Sin embargo, lo realmente interesante, es que estos fondos también te permiten reducir tus ingresos imponibles, de manera que es muy probable que puedas pagar impuestos correspondientes a un nivel de ingresos inferior al que actualmente estás pagando.
Cada país suele tener fondos de estos tipos, pero con diferentes nombres, por ejemplo, en el caso de los Estados Unidos, puedes utilizar una cuenta de jubilación individual (IRA), pensión de contribución definida patrocinada por el empleador (401 (k)), cuenta de gastos flexible (FSA), pensión de empleado simplificada (SEP) o ahorros para la salud (HSA).
9. Utiliza los ETF para invertir y mover tu dinero
Un error común es mantener un exceso de dinero estancado en tu cuenta corriente. Para que tu dinero sea productivo, este debe trabajar por ti las 24 horas del día, sin que tú tengas que invertir tiempo ni esfuerzo. Aquí es donde entran en juego los Fondos Cotizados en Bolsa o ETF por sus siglas en inglés.
Los ETF permiten un acceso increíble a activos globales, y poseen una muy alta diversificación, flexibilidad y bajos costos, pudiendo incluso acceder a beneficios tributarios.
Muchos ETF funcionan bajo la modalidad de un fondo indexado, es decir, que tratan de entregar una rentabilidad similar a la de un índice financiero mediante el seguimiento de este, ya sea un índice de bonos, commodities, acciones e incluso criptomonedas.
Existen empresas reguladas como M1 Finance (EE. UU.), Betterment (EE. UU.), Acorns (EE. UU.), Fintual (Chile/México/Colombia), entre otras, que entregan las ventajas de un portafolio diversificado y global de ETF, sin las complicaciones técnicas, operativas y financieras con las que tendrías que lidiar si eligieras el mismo portafolio para invertir por tu cuenta.
En Conclusión
Existen múltiples formas de aumentar la productividad de tu dinero. Sin embargo, no olvides también buscar formas alternativas de aumentar tu flujo de ingresos sin tener que obtener otro trabajo a tiempo completo.
Por otro lado, tampoco olvides optimizas tus gastos mes a mes y no dejes dinero en exceso detenido en tu cuenta corriente. Aplicar las diversas prácticas mencionadas en este post te permitirán gozar de una mayor salud y estabilidad financiera, la cual podrás sostener a muy largo plazo.